Что такое овердрафт по карте, чем он отличается от обычного кредита и какие банки его предлагают

Займ под залог недвижимости в Туле

На руках у россиян находится больше 50 миллионов кредитных карт и еще около 340 миллионов дебетовых. И если к особенностям кредиток все уже давно привыкли, то возможность завести в минус дебетовую карту пока вызывает вопросы. Мы подробно расскажем, как это возможно, что такое овердрафт по карте и для чего он подключается. Изучим его виды, условия выдачи, актуальные предложения по банкам и проблемы, с которыми может столкнуться обычный пользователь.

Содержание статьи

  • 1 Что такое овердрафт по карте в банке
  • 2 Что такое технический овердрафт
    • 2.1 Чем он отличается от разрешенного
    • 2.2 В каких ситуациях возникает
    • 2.3 Как избежать технического овердрафта
  • 3 Отличие от кредита
  • 4 Какие банки предлагают дебетовые карты с овердрафтом в 2023 году
    • 4.1 Тинькофф
    • 4.2 Фора-Банк
    • 4.3 Трансстройбанк
    • 4.4 ПСБ
    • 4.5 Сбербанк
    • 4.6 Итоговая сравнительная таблица
  • 5 Как подключить овердрафт к карте
  • 6 Как рассчитать переплату за овердрафт
  • 7 Как погасить овердрафт
  • 8 Что выгоднее: овердрафт, кредитная карта или заём
  • 9 Кому подходит такая услуга
  • 10 Овердрафт для юридических лиц
  • 11 Плюсы и минусы овердрафта для физических лиц
  • 12 Часто задаваемые вопросы

Что такое овердрафт по карте в банке

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк может выдавать по дебетовой карте. Работает он как дополнительная опция – если подключить его к карте, с нее можно будет оплачивать товары и услуги, даже если собственных средств клиента для этого будет недостаточно. В переводе овердрафт означает «сверх планируемого».

Простыми словами, овердрафт – это возможность «завести» дебетовую карту в минус, и она подключается как дополнительная опция. То есть, это не кредитная карта, по которой можно пользоваться одобренным банком лимитом, а именно дебетовая с подключенной опцией.

С точки зрения банка это кредит, предоставленный клиенту на определенных условиях. И, как и любой другой вид займа, услуга оказывается за плату – она в среднем выше, чем по кредиту наличными или по кредитной карте. Но в отличие от займа, использовать овердрафт проще – можно заранее подключить услугу, а потом при необходимости просто платить карточкой или снимать наличные сверх собственных средств.


Учитывая все нюансы, овердрафт – услуга точно не для всех и не подойдет для каждодневного использования. Однако в некоторых ситуациях он может спасти финансовое положение, поэтому важно иметь представление о том, как он работает.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт по карте может быть разрешенным (банком), а может возникать по независящим от клиента причинам – например, из-за особенностей проведения расчетных операций.

Технический овердрафт по дебетовой карте – это ситуация, когда с карточки клиента по техническим причинам списывается больше денег, чем на ней есть, и баланс карточного счета становится отрицательным.

Вообще, отрицательный баланс по дебетовой карте – явление необычное, потому что продукт изначально не рассчитан на это. Тем не менее, случиться такое может буквально с каждым, а иногда это приносит клиенту определенные проблемы.

Чем он отличается от разрешенного

Основное отличие технического, или запрещенного, овердрафта в том, что он возникает вопреки воле и желанию и банка, и его клиента. По сути, технический овердрафт – это не банковская услуга в прямом смысле. Это ситуация, когда счет уходит в минус сам по себе, а не потому что клиент снимает с карты больше, чем на ней есть.

Если разрешенный овердрафт нужно заранее подключить к карте и доступно это далеко не в каждом банке, то технический возможен по любой карточке от любого банка. А в тарифах, как правило, это подробно прописывается – просто чтобы клиент понимал, чем ему грозит такая ситуация. К примеру, это указывает Газпромбанк в тарифах:

Соответственно, банк дает возможность погасить случайно образовавшийся «минус» в первую неделю. А если клиент этого не сделает, то с него будут списывать деньги и дальше (вероятно, еще больше увеличивая отрицательный баланс).

В каких ситуациях возникает

Главная причина технического овердрафта заключается в том, что банк и покупатель – не единственные участники транзакций. Например, если речь идет об оплате картой, то в этом участвуют продавец, покупатель, два банка (эмитент и эквайер) и платежная система. Если же валюта покупки отличается от валюты карты, а продавец и покупатель – резиденты разных стран, то всё становится еще более сложно.

И на разных этапах может получиться так, что с карты нужно списать больше, чем на ней остается денег – из-за сбоя, технической ошибки или задержки.

Технический овердрафт обычно возникает по следующим причинам:

  • «Подвисшие» операции в статусе «обрабатывается» или HOLD. Каждая проводка по банковскому счету в целях безопасности подтверждается банком (некоторые в автоматическом режиме, некоторые – вручную). Может возникнуть ситуация, когда фактически оплата была проведена, но банк еще не подтвердил операцию и не списал деньги. Клиент может подумать, что на его счету всё еще положительный баланс и совершить очередную покупку или перевод. Когда все операции будут подтверждены, по счету установится «минус». Клиентам крупных банков это уже не грозит (операции они проводят быстро), однако в региональных финансовых организациях такой риск есть.
  • Колебания курсов валют. Если покупка была совершена в иностранной валюте (к примеру, по карте UnionPay), то при «выходе» платежа из России его сумма в рублях будет рассчитываться уже по другому курсу. Если средств на счете для оплаты будет недостаточно, по рублевому счету установится отрицательный баланс.
  • Технические ошибки. Нередко банковские онлайн-системы дают сбой, и плата за покупку списывается дважды. Также часто возникает ситуация, когда банк ошибочно зачисляет средства на счет. Если ошибка обнаружена и исправлена, но клиент уже потратил деньги, может возникнуть технический овердрафт.
  • Арест по запросу судебных приставов. Если подключен разрешенный овердрафт по карте, то банк по запросу приставов может списать всю необходимую сумму, и карта уйдет в минус. Однако если он не подключен, то банк имеет право на списание только тех средств, что принадлежат клиенту непосредственно. Впрочем, после ряда скандалов банки перестали массово списывать деньги со счетов с овердрафтом.
  Кредиторы согласятся на рассрочку по облигациям Mirax под залог ее проектов и поручительство владельца

Таким образом, в технический овердрафт можно завести почти любую дебетовую карту, а от клиента это порой вообще не зависит.

Как избежать технического овердрафта

Полностью нивелировать риск запрещенного овердрафта нельзя, потому что иногда он появляется не по воле клиента – к примеру, из-за банковской ошибки. Однако можно принять определенные меры, чтобы баланс вдруг не стал отрицательным.

Для этого нужно придерживаться простых правил финансовой безопасности:

  • Внимательно читать договор с банком. Там могут быть прописаны условия разрешенного овердрафта, на которые клиент не в состоянии повлиять – например, при списании денег приставами.
  • Подключить услугу СМС-оповещений о списаниях и пополнениях. Чем раньше клиент обратится в банк по поводу ошибки (и не будет заводить карту дальше в минус), тем меньше будет шанс получить отрицательный баланс.
  • Использовать валютные счета или карты местных банков для расчетов за рубежом. Некоторые банки также предлагают оформить мультивалютные карты в России (включая Тинькофф), хотя их использование за границей сильно усложнено.
  • Внимательно следить за остатком по счету, не доводя баланс до нулевой отметки – тогда любое списание с карты (по воле клиента или по ошибке банка) заведет ее в минус.

Если же избежать овердрафта не получилось, нужно побыстрее разобраться с причинами его возникновения и при необходимости связаться с банком.

Отличие от кредита

По своей сути, овердрафт – это краткосрочный кредит. И как любой кредит, его нужно вовремя гасить, а банк может начислять по нему проценты. При этом между классическим займом и овердрафтом есть серьезные отличия:

Овердрафт Кредит
Сумма Устанавливается индивидуально, обычно равна зарплате клиента или сумме его трат за месяц Выдается на запрошенную клиентом сумму
Срок Обычно не более 30 дней или до конца текущего (следующего) месяца Зависит от условий договора, обычно – от 1 до 60 месяцев
Условия оплаты Нужно погасить в течение установленного срока полностью Гасится равными платежами в течение всего срока договора
Особенности оформления Подключается по заявке клиента – в офисе банка или через приложение Обязательно нужен кредитный договор
Процентная ставка Обычно начинается от 20% годовых Устанавливается индивидуально для клиента. В среднем по России составляла около 25,1% в 2022 году

Таким образом, овердрафт – это возможность занять немного денег у банка в экстренной ситуации, которые нужно будет отдать сразу. А кредит – это уже более долгосрочный займ на крупную сумму и с погашением равными платежами.

Какие банки предлагают дебетовые карты с овердрафтом в 2023 году

Далеко не все банки сейчас могут выдать дебетовую карточку с овердрафтом или подключить его к уже выданной карте. Предложения отличаются по сроку погашения займа, по процентной ставке и другим базовым показателям. Для физических лиц продукт массово предлагается только в двух банках – Фора-Банке и Трансстройбанке. Юридические же лица могут претендовать на услугу более чем в 20 российских банках.

Отметим, что в августе 2022 года мы со ссылкой на статистику писали, что банки нарастили выдачу карт с овердрафтом – только за июль их было выдано 30 тысяч по стране. А всего на руках у россиян их более 600 тысяч. Впрочем, найти условия по такой услуге у многих банков нам не удалось. Вероятно, речь идет о пользователях зарплатных проектов, условия которых не публикуются в открытом доступе.

Тинькофф

Клиентам Тинькофф Банка овердрафт доступен, только если был подключен к карте ранее. Сейчас подключить его для новых клиентов невозможно, как и для тех, кто им пользовался, а потом отключил. Но если овердрафт был подключен ранее, он все еще доступен для карты Tinkoff Black.

Максимальная сумма овердрафта составляет 75 тысяч рублей. А если клиент потратил по нему меньше 3 тысяч рублей, то такой кредит будет беспроцентным. При более крупном займе стоимость использования определяется так:

  • от 3 до 10 тысяч – 19 рублей в сутки;
  • от 10 до 25 тысяч – 39 рублей;
  • от 25 до 75 тысяч – 59 рублей.

То есть, при сумме долга в 10 тысяч рублей клиент заплатит 6935 рублей в год – почти 70% годовых.

Максимальный «минус», в который можно завести карту, рассчитывался специалистами банка индивидуально в каждом конкретном случае. Чем больше сумма ежемесячных переводов по счету, тем выше максимальный потолок.

Погасить овердрафт нужно в течение 25 дней. Если не вернуть деньги в этот срок, то банк дополнительно будет начислять штраф в размере 20% годовых.

Источник: Тинькофф Банк

Сейчас вместо овердрафта Тинькофф предлагает услугу «Кубышка». В целом, условия похожи – клиенту заранее согласовывается определенная сумма, которую он может использовать при необходимости. Стоимость и условия по ней немного другие:

  • первые 7 дней (для клиентов с подпиской – 14 дней) комиссия не начисляется;
  • затем она зависит от суммы долга:
    • менее 1000 рублей – бесплатно;
    • от 1 до 3 тысяч рублей – 9 рублей в сутки;
    • от 3 тысяч рублей – расценки, как по овердрафту.

Что интересно, из «Кубышки» можно брать в долг в ручном режиме (переводить на карту) или же настроить автоматический перевод – деньги будут переводиться на карту, если на ней не хватает на оплату покупки. И второй вариант, как можно заметить, максимально близок к овердрафту.

Стоит учитывать, что при подключении «Кубышки» овердрафт в Банке Тинькофф (если он был) автоматически отключится. И заново его уже не подключить.

Фора-Банк

Это одна из немногих кредитных организаций, которая еще предлагает овердрафт клиентам и прописывает его условия в тарифах. Подключается он к основному тарифу банка «Все включено», по которому выпускаются разные типы карт.

Основные условия услуги такие:

Кредит под залог земельного участка Тула

  • сумма – от 60 до 500 тысяч рублей для зарплатных клиентов и от 150-300 до 500 тысяч рублей для премиальных;
  • льготного периода нет;
  • срок предоставления – до 5 лет с пролонгацией;
  • процентная ставка – 18% годовых для зарплатных клиентов, 22% для остальных;
  • минимальный платеж в месяц – 5% от суммы долга, минимум 300 рублей.
  В чем отличие целевых займов от обычных кредитов и что стоит учесть заемщику

Как можно заметить, условия гораздо ближе к классической кредитной карте – это крупный лимит плюс минимальный месячный платеж. Однако банк подключает эту опцию именно к дебетовым картам.

Трансстройбанк

Небольшая кредитная организация, которая специализируется на международных и таможенных платежах, тоже предлагает клиентам овердрафт по картам. Правда, здесь всё сложно – услуга подключается как отдельный тарифный план к выданной ранее карте, а клиенту нужно подписать кредитный договор с банком.

Условия – как по обычной кредитной карте:

  • сумма лимита – от 20 до 300 тысяч рублей;
  • процентная ставка – 25% годовых;
  • льготный период – до 55 дней;
  • минимальный платеж – 5% от суммы долга плюс все начисленные проценты за месяц.

ПСБ

Согласно открытым источникам, Промсвязьбанк предоставляет услугу овердрафта для физических лиц по дебетовым картам, однако ее описание на сайте организации размыто. Сообщается, что условия по нему определяются исключительно индивидуально. Максимальный потолок при этом – не больше 50% от ежемесячных трат по счету.

Сбербанк

По состоянию на апрель 2022 года Сбер не выдает дебетовые карты с овердрафтом для физических лиц. Однако такой продукт был ранее – до 2018 года. По-видимому, от него отказались из-за того, что суть овердрафта в целом соответствует кредитной карте, а поддерживать два продукта было накладно.

К тому же с 2021 года у Сбербанка заработал собственный сервис «Деньги до зарплаты». Работает он примерно как микрозаймы – клиент может занять у банка нужную сумму из заранее одобренного лимита.

Итоговая сравнительная таблица

Как можно понять, российские банки практически отказались от овердрафта – подключить его предлагает лишь пару совсем небольших кредитных организаций. И условия у них примерно похожи:

Тинькофф (если уже подключен) Фора-Банк Трансстройбанк ПСБ
Сумма лимита до 75 000 рублей от 60 до 500 тысяч рублей от 20 до 300 тысяч рублей 50% от среднемесячных расходов
Процентная ставка или комиссия от 19 до 59 рублей в сутки 18% или 22% годовых 25% годовых Определяется индивидуально
Срок использования 25 дней Нет Есть льготный период до 55 дней Определяется индивидуально
Штраф за неоплату в срок 20% годовых 0,1% в день (как за технический) 36% годовых (как за технический) нет данных
Бесплатный лимит Да (до 3000 рублей) Нет Нет Нет

Таким образом, выбора у клиента, по сути, нет – Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк вообще не предлагают такую услугу, а клиент Тинькофф Банка не может подключить ее при желании. А выбирать небольшую кредитную организацию только ради такой опции точно не стоит.

Как подключить овердрафт к карте

У крупнейшего из банков, которые предлагают овердрафт – Тинькофф Банка – подключить эту услугу вообще нельзя. Если говорить о других кредитных организациях, то у них для этого нужно подписать отдельный договор. Процедура будет такой:

  1. Прийти в отделение, собрав нужные документы.
  2. Заполнить и подать заявление на подключение услуги.
  3. Дождаться окончания периода рассмотрения заявки.
  4. Подписать дополнительный договор с банком.

Также можно написать в чат менеджеру в личном кабинете на сайте банка, чтобы уточнить список документов и вообще узнать про эту услугу. В пакет документов обычно включают паспорт, ИНН или СНИЛС, справку о доходах (если подключается не к зарплатной карте).

Учитывая, что все данные у банка и так есть, собирать большой пакет документов не потребуется.

Как рассчитать переплату за овердрафт

По сравнению с кредитной картой, овердрафт может быть дороже, а может быть и выгоднее. Все зависит от конкретных условий, но примеров для расчета сейчас уже почти нет – банки практически перестали подключать овердрафт.

Для примера рассчитаем переплату по овердрафту для клиента Тинькофф Банка (если он подключил эту услугу еще давно и до сих пор не отключил ее). Если клиент занял у банка 4500 рублей в начале месяца, а погасит их только в конце – спустя 29 дней:

  • Основная плата – 19 рублей в сутки за первые 25 дней, это будет 456 рублей.
  • Штраф – это 20% годовых на дни, когда клиент просрочил оплату (так как он пользовался деньгами на 4 дня больше). К тому моменту его долг составит 4956 рублей, и на эту сумму будут начисляться и 19 рублей в день, и 20% годовых. В итоге к концу периода сумма долга составит 5045,7 рублей.
  • Соответственно, переплата составит 545,7 рублей, или 12,12%.

Получается, что всего за пользование деньгами за месяц клиент заплатит достаточно высокую ставку – всего лишь вдвое меньше, чем по обычному кредиту банк берет за весь год.

Как погасить овердрафт

Перед внесением средств на карту необходимо понять причины образования овердрафта. Если он технический, необходимо проконсультироваться с сотрудником банка о том, можно ли его отменить. Если нельзя (например, если клиент сам потратил деньги, которые списались «сверху») – то просто внести нужную сумму на счет.

Разрешенный овердрафт отменить не получится – необходимо его просто погасить, внеся нужную сумму на дебетовый счет.

Что выгоднее: овердрафт, кредитная карта или заём

Овердрафт по своему назначению похож и на кредитную карту, и на кредит наличными, и на микрозайм. Каждый из банковских продуктов имеет свои особенности, которые отличают его от других – в том числе и по части выгоды:

  • Овердрафт – как показал расчет, за месяц он будет стоить клиенту больше 12% от суммы долга. Но есть плюс – так как карта дебетовая, комиссии за снятие наличных не будет или она минимальная.
  • Кредитная карта – средняя ставка по российским банкам составляет около 25%, то есть переплата составит лишь 2-3% от тела кредита. Однако большая часть кредитных карт дает возможность в течение определенного периода воспользоваться ей бесплатно (до 2 месяцев). Если полностью закрыть долг в этот период, переплаты не будет вообще. Из минусов – большая комиссия за снятие наличных.
  • Кредит наличными – ставка примерно как по кредитной карте, но за счет аннуитетного метода погашения реальная стоимость займа для клиента будет даже ниже. Из минусов – крупные минимальные суммы и длительные сроки.
  • МФО. Микрофинансовые организации готовы предоставить бесплатный заем только в первый раз (не все), в дальнейшем плата будет составлять 1% в сутки (с июня — 0,8%). Поэтому за месяц придется переплатить до 30%.
  Анатолий Аксаков: «Равный доступ к ликвидности — залог нормального развития банковской системы»

Выходит, что кредитная карта, если использовать льготный период, выгоднее всех прочих вариантов краткосрочного займа. Ее не всегда можно получить срочно, как и оформить кредит наличными. Плюс не дадут карту, если есть просрочки и испорчена кредитная история.

На овердрафт стоит надеяться, только если такая услуга вообще есть у банка и доступна для клиента.

Кому подходит такая услуга

Овердрафт в некоторых ситуациях выгоднее, чем микрозаймы, однако злоупотреблять им не стоит. Срок для погашения долга по нему меньше, чем для классического кредита, а стоимость выше.

Выручить овердрафт может только при условии, что он уже подключен к карте. Если услуга активна, то использовать ее можно в разных ситуациях:

  • когда нужно снять наличные на сумму больше, чем есть на карте – за счет отсутствия комиссии это выгоднее, чем кредитка;
  • если нужно занять денег на 2-3 дня – это проще и дешевле, чем обращаться в МФО;
  • если кредитной карты нет вообще и не хочется ее открывать, чтобы не подвергаться соблазну все потратить;
  • когда деньги потребовались срочно и вдали от дома – то есть, если нет возможности взять микрозайм или воспользоваться кредитной картой.

Учитывая, как мало банков предлагают услугу, рассматривать овердрафт как кредит «для всех» не стоит.

Овердрафт для юридических лиц

Если по дебетовым картам для частных клиентов банки крайне неохотно подключают услугу, то овердрафт для юридических лиц распространен куда шире. Суть остается такой же – банк выделяет деньги предприятию на определенный срок (обычно не больше месяца) под цели, связанные с обеспечением хозяйственной деятельности. В результате организация может оплатить по расчетному счету платежи на большую сумму, чем фактический остаток на нем.

Фирма должна в срок вернуть средства – долг погашается, как только на расчетный счет организации поступают зачисления.

Овердрафт для юридических лиц в Тинькофф

Овердрафт для бизнеса может подключаться в разных формах:

  • Основной – компания получает деньги для ликвидации кассового разрыва. То есть, если доходы ожидаются в будущем, а оплачивать расходы нужно сейчас, недостающую сумму фирма берет «в минус» со своего расчетного счета. Такой овердрафт подключается, если компания работает с банком уже несколько месяцев, а из ежемесячных поступлений можно примерно спрогнозировать будущие доходы.
  • Авансовый – подключается после открытия расчетного счета «авансом» под будущие финансовые обороты. Например, если бизнесу нужно на старте закупить что-то или оплатить услуги, это можно сделать в долг.
  • Зарплатный – формально это овердрафт для физлиц, который подключается к зарплатным картам сотрудников. А работодатель гарантирует, что банк получит свои деньги назад независимо от того, что будет с ними делать клиент.
  • Под инкассацию – банк может предоставить фирме возможность уйти в минус под сумму, которую эта же компания инкассирует. Соответственно, банк проводит платежи до того, как полученная наличная выручка поступит на счет. Обычно подключение возможно только для предприятий, более 75% выручки которых инкассируется банком. По сути, банк решает проблему слишком медленной инкассации – если у клиента есть деньги в наличном виде, он может ими пользоваться уже в безналичной форме.

Представители бизнеса могут подключить овердрафт во многих банках, в том числе крупнейших. Точные условия нужно уточнять у менеджеров – как правило, они включены в основной тарифный план РКО для предпринимателей.

Плюсы и минусы овердрафта для физических лиц

Несмотря на относительно слабую распространенность, овердрафт остается одной из форм кредитования, пока еще доступных россиянам. И как и у других форматов, у него есть свои преимущества и недостатки.

Разберем главные из них:

Преимущества Недостатки
  • Можно использовать неограниченное количество раз – после погашения деньги снова можно снимать
  • При своевременном погашении это может улучшить кредитную историю (если банк передает данные в БКИ)
  • Деньги можно получить максимально быстро, в отличие от кредитов и микрозаймов
  • Не нужны поручители и залоги, но может потребоваться быть зарплатным клиентом банка
  • Можно использовать только при нулевом балансе по счету – то есть, оставить часть собственных средств нетронутыми и «залезть в карман» банку не получится.
  • Относительно небольшие лимиты, которые зависят от зарплаты держателя карты и сумм его финансовых транзакций
  • Высокая процентная ставка – она может быть выше, чем по кредитной карте
  • Долг нужно гасить быстро – обычно до конца текущего месяца, иначе банк начнет штрафовать за каждый день просрочки
  • Нет льготного периода

Главный недостаток – это то, что банки де-факто перестали предлагать своим клиентам овердрафт. Его можно найти в зарплатных проектах компаний, но там важную роль играет именно работодатель (так как он гарантирует банку возвращение средств). Подключить такую опцию к обычной дебетовой карте на данный момент невозможно почти ни в одном из крупных российских банков.

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк начислить проценты при техническом овердрафте?

Да, банки обычно прописывают эти проценты в своих сборниках тарифов, это может быть 20%, а может быть и 50%. Но так как клиент часто не виноват в этой ситуации, по техническому овердрафту есть беспроцентный период – от 7-10 дней с момента его возникновения.

Можно ли снять наличные в счет овердрафта?

Физическим лицам – да, но только если к карте подключен овердрафт. Комиссия будет, как и за снятие по дебетовой карте (если банк не переведет клиента на «кредитный» тариф). Юридическим лицам обналичивать средства в минус нельзя, но можно перечислять контрагентам.

Чем овердрафт является по закону?

Для банка овердрафт – это форма краткосрочного кредита. Точно так же он отображается в бухгалтерском учете и отчетности.

Добавить комментарий